Billeteras digitales, cómo aceptarlas sin complicarte

Este artículo está escrito con normativa, fechas y datos de Chile.

Lo primero, qué son hoy estas cuentas

El panorama cambió bastante y vale la pena actualizarlo antes de tomar decisiones.

• Tenpo se presenta en su propio sitio como neobanco, con una tarjeta prepago Mastercard para compras nacionales e internacionales, más tarjetas de crédito.
• MACH ahora es MachBank. El dominio antiguo redirige al nuevo sitio, donde se describe como banca digital con cuenta corriente, tarjeta de débito y tarjeta de crédito, además de pagos con QR.
• Mercado Pago funciona en dos papeles a la vez, o sea como cuenta para quien compra y como pasarela para quien vende.

La buena noticia, probablemente ya las aceptas

Acá está el punto que ahorra la mayor parte del trabajo. Cuando alguien paga con su cuenta Tenpo o con su tarjeta de MachBank, ese pago viaja por los mismos rieles de siempre, o sea la red de tarjetas.

Si tu canal propio ya acepta débito y crédito de Visa y Mastercard, esos pagos entran hoy, sin integrar nada ni firmar nada nuevo. En la práctica el cliente ni siquiera te lo comunica, porque para tu sistema es una tarjeta más.

Por eso la pregunta útil apunta a verificar qué marcas y qué tipos de tarjeta acepta tu pasarela actual.

La prueba que despeja la duda en diez minutos

La forma más rápida de saberlo es comprarte a ti mismo.

1. Haz un pedido real de monto bajo en tu propio canal.
2. Págalo con una tarjeta prepago, que es donde suelen aparecer los rechazos.
3. Anota si el pago se aprueba y cuánto demora en aparecer como abonado.
4. Repite con débito y con crédito, para ver si alguno de los tres falla.

Si los tres pasan, tu cobertura está bien y no necesitas sumar nada. Si el prepago se rechaza, ese es el punto a conversar con tu proveedor antes de pensar en integraciones.

Lo que sí es una decisión aparte

Sumar una pasarela adicional, como Mercado Pago junto a la que ya tienes, es otra cosa. Ahí conviene mirar cinco puntos antes de decidir.

• La comisión efectiva. Con el detalle completo, o sea el porcentaje, el cargo fijo por transacción y el costo de las cuotas si las ofreces.
• El plazo de abono. Cuántos días hábiles tarda el dinero en llegar a tu cuenta, que es lo que afecta tu caja.
• Si acepta tarjetas prepago. Justamente las que usan estas cuentas digitales.
• Cómo se manejan los contracargos. Quién responde y en qué plazo cuando un cliente desconoce un cobro.
• Qué pasa con la conciliación. Dos pasarelas significan dos reportes que alguien tiene que cuadrar cada mes.

Cada proveedor publica sus condiciones y las va cambiando, así que conviene revisarlas en la fuente antes de firmar. Una vez que tengas los números, el ejercicio es el mismo que hicimos con las comisiones del delivery.

El error de llenar el checkout de botones

Existe la tentación de mostrar todos los medios posibles, por si acaso. En la práctica cada opción adicional obliga al cliente a elegir, y elegir toma tiempo justo en el momento más frágil de la compra.

Lo que funciona mejor es tener pocas opciones bien cubiertas. Débito, crédito y una alternativa de transferencia suelen resolver casi todo, porque las cuentas digitales entran por las dos primeras.

Lo que sí baja el abandono en el pago

• Que el monto final se vea antes de llegar al pago. Incluido el despacho, sin sorpresas en la última pantalla.
• Que no obligue a crear una cuenta. Pedir registro antes de pagar es de las cosas que más pedidos bota.
• Que funcione bien en el teléfono. Es donde ocurre la mayoría de los pedidos de comida.
• Que el mensaje de error diga qué pasó. Un rechazo sin explicación se traduce en un cliente que no vuelve a intentar.

Qué medir después de cualquier cambio

Tres números alcanzan para saber si el cambio sirvió.

La tasa de pagos aprobados sobre los intentados, que muestra si algún medio está rechazando de más. El abandono en la pantalla de pago, comparado con el de antes del cambio. Y el plazo real en que el dinero llegó a tu cuenta, que a veces difiere de lo prometido.

Si tu canal propio y tus pedidos por WhatsApp terminan en el mismo checkout, esos tres números salen de un solo lugar.